“30年我養(yǎng)房，20年房養(yǎng)我”,，以房養(yǎng)老是養(yǎng)老理財(cái)概念,，是拓寬養(yǎng)老資金來(lái)源的一種方式,，主要用于改善老年生活和晚年購(gòu)買(mǎi)服務(wù),。

　　以房養(yǎng)老在各國(guó)有不同的需求群體和操作方式。廣義的以房養(yǎng)老屬于商業(yè)行為,，是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式,。狹義的以房養(yǎng)老指政府介入回購(gòu)房屋或提供擔(dān)保，這時(shí)就帶有準(zhǔn)公共品的性質(zhì),。

　　商業(yè)性質(zhì)的以房養(yǎng)老有如下模式：房租養(yǎng)老，即指將富余的房間,、公寓或整幢房子出租,，稅后租金用于養(yǎng)老。換房養(yǎng)老,，即指出售大房,，換購(gòu)小房，用差價(jià)款養(yǎng)老,，這在歐美國(guó)家的中等偏低收入人群中比較流行,。賣(mài)房養(yǎng)老，即指年輕時(shí)努力工作多購(gòu)一套房產(chǎn),，待老年時(shí)出售用于改善老年生活,；或者出售首住房，換到生活成本低的地區(qū)養(yǎng)老,。倒按揭養(yǎng)老,，即指把房產(chǎn)抵押給銀行等機(jī)構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金,，老人繼續(xù)在原房屋居住直至去世,，或搬進(jìn)養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款和支付養(yǎng)老院費(fèi)用。在相關(guān)法律健全的英美國(guó)家,，約有20%的老年人打算采用這種方式,。

　　政府介入的以房養(yǎng)老有如下模式：一是政府回購(gòu)首住房。在新加坡,，60歲以上老年人把限價(jià)購(gòu)買(mǎi)的政府租屋抵押給相關(guān)公共機(jī)構(gòu),，由該機(jī)構(gòu)分期支付房款，如果房款用完老人尚健在,，可以居住廉租屋,。二是政府擔(dān)保倒按揭養(yǎng)老。

　　在中國(guó),，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為,，是一種個(gè)人的理財(cái)選擇。但由于老齡化的迅速到來(lái),，高齡,、失能老年人的養(yǎng)老問(wèn)題凸顯，這時(shí)可能需要政府介入，幫助其以房養(yǎng)老,。

　　目前,，中國(guó)最需要以房養(yǎng)老的是“有房產(chǎn)、缺資金,、高齡,、失能”老年人群。

　�,。ㄊY云龍 作者為清華大學(xué)公共管理學(xué)院教授,，本報(bào)記者蔣云龍采訪整理）

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