“30年我養(yǎng)房,，20年房養(yǎng)我”,，以房養(yǎng)老是養(yǎng)老理財概念，是拓寬養(yǎng)老資金來源的一種方式,，主要用于改善老年生活和晚年購買服務,。

　　以房養(yǎng)老在各國有不同的需求群體和操作方式,。廣義的以房養(yǎng)老屬于商業(yè)行為，是個人理財?shù)囊环N方式。狹義的以房養(yǎng)老指政府介入回購房屋或提供擔保,，這時就帶有準公共品的性質(zhì),。

　　商業(yè)性質(zhì)的以房養(yǎng)老有如下模式：房租養(yǎng)老，即指將富余的房間,、公寓或整幢房子出租,，稅后租金用于養(yǎng)老。換房養(yǎng)老,，即指出售大房,，換購小房，用差價款養(yǎng)老,，這在歐美國家的中等偏低收入人群中比較流行,。賣房養(yǎng)老，即指年輕時努力工作多購一套房產(chǎn),，待老年時出售用于改善老年生活,；或者出售首住房，換到生活成本低的地區(qū)養(yǎng)老,。倒按揭養(yǎng)老,，即指把房產(chǎn)抵押給銀行等機構(gòu)，每月取得貸款作為養(yǎng)老金,，老人繼續(xù)在原房屋居住直至去世,，或搬進養(yǎng)老院后用該住房歸還貸款和支付養(yǎng)老院費用。在相關法律健全的英美國家,，約有20%的老年人打算采用這種方式。

　　政府介入的以房養(yǎng)老有如下模式：一是政府回購首住房,。在新加坡,，60歲以上老年人把限價購買的政府租屋抵押給相關公共機構(gòu)，由該機構(gòu)分期支付房款,，如果房款用完老人尚健在,，可以居住廉租屋。二是政府擔保倒按揭養(yǎng)老,。

　　在中國,，以房養(yǎng)老主要是商業(yè)行為，是一種個人的理財選擇,。但由于老齡化的迅速到來,，高齡、失能老年人的養(yǎng)老問題凸顯,，這時可能需要政府介入,，幫助其以房養(yǎng)老。

　　目前，中國最需要以房養(yǎng)老的是“有房產(chǎn),、缺資金,、高齡、失能”老年人群,。

　�,。ㄊY云龍 作者為清華大學公共管理學院教授，本報記者蔣云龍采訪整理）

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