■一片熱切期待中，也有不少人對(duì)開設(shè)民營(yíng)銀行心存顧慮,。各路資本在追逐銀行業(yè)的同時(shí)，多想想可能出現(xiàn)的困難和問題,，就會(huì)準(zhǔn)備得更充分

　　“民營(yíng)銀行”無疑是今年金融市場(chǎng)的焦點(diǎn)。截至9月底,，已有10家民營(yíng)銀行獲得國(guó)家工商總局名稱預(yù)先核準(zhǔn),，多家企業(yè)提出成立民營(yíng)銀行意向。與此相呼應(yīng),，民營(yíng)銀行概念股在資本市場(chǎng)上一再受到熱捧,。

　　市場(chǎng)對(duì)民營(yíng)銀行如此期待，個(gè)中原因不難理解,。長(zhǎng)期以來,，以國(guó)有銀行占主體的銀行業(yè)憑借“存貸利差”獲取高額利潤(rùn)，但是百姓對(duì)其收費(fèi)高,、服務(wù)質(zhì)量不高的抱怨聲不絕于耳,。民營(yíng)銀行的設(shè)立有可能打破當(dāng)前銀行壟斷格局，產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”,，倒逼國(guó)有銀行進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,，最終讓消費(fèi)者從中受益。另一方面,，也能讓大量游離于“灰色地帶”的民間資本找到合理的投資渠道,，為民間資本開渠引流的同時(shí)，降低全社會(huì)的金融風(fēng)險(xiǎn),。

　　民間資本熱情高漲,、市場(chǎng)呼聲此起彼伏,。然而在一片熱切的期待中，也有不少人對(duì)開設(shè)民營(yíng)銀行心存顧慮,。這些顧慮不無道理，值得關(guān)注,。

　　最大的顧慮,，是民間資本熱追民營(yíng)銀行后能否守住風(fēng)險(xiǎn)。民間資本開銀行,，主要是看中了銀行業(yè)的發(fā)展前景,，但不可否認(rèn)，也有一些民營(yíng)企業(yè)是為了自家融資方便,，自己開銀行自己說了算,，既能解決自身的融資問題，也能完善整個(gè)產(chǎn)業(yè)資金鏈條,。這其中,，實(shí)業(yè)資產(chǎn)和金融資本之間如何有效隔離風(fēng)險(xiǎn)、防止發(fā)生關(guān)聯(lián)交易,，確實(shí)是一道難題,。如果沒有建立起有效的監(jiān)管，銀行就有可能淪為企業(yè)的“提款機(jī)”,。

　　第二個(gè)顧慮,，是民營(yíng)銀行能否有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。不同于一般產(chǎn)業(yè),，銀行業(yè)是高投入,、高風(fēng)險(xiǎn)、專業(yè)性強(qiáng)的行業(yè),，設(shè)立之初就需要投入大量資本,，具備一定規(guī)模后才能站穩(wěn)腳跟。目前,，不少中小銀行已經(jīng)深感競(jìng)爭(zhēng)壓力,，有些甚至面臨整合和兼并的困境。民營(yíng)銀行作為新進(jìn)入者,，難以在短期內(nèi)形成競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì),，而且未來隨著市場(chǎng)參與者不斷增加，利率市場(chǎng)化逐步推進(jìn),，銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈,，民營(yíng)銀行將面臨更嚴(yán)峻的生存環(huán)境。這就需要民營(yíng)銀行找到自身的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì),，深耕細(xì)作,，做出特色，站穩(wěn)腳跟。

　　還有一個(gè)顧慮,，是民營(yíng)銀行能否真正“扶小”,。當(dāng)初允許民間資本發(fā)起設(shè)立小額貸款公司時(shí)，就曾寄希望于小額貸款公司能支持小微企業(yè)發(fā)展,，但是從實(shí)際情況來看,，小額貸款公司真正服務(wù)小微企業(yè)的并不多，多數(shù)資金還是貸給大中型企業(yè)做“過橋資金”,。在某東部省份,，不少小額貸款公司的一半利潤(rùn)來自為企業(yè)拆借資金的收益。讓民營(yíng)銀行專注于小微,，就要在批準(zhǔn)設(shè)立條件上對(duì)民間資本有明確,、清晰的約束。

　　機(jī)遇和挑戰(zhàn)向來并存,。各路資本在追逐銀行業(yè)的同時(shí),，多想想可能出現(xiàn)的困難和問題，就會(huì)準(zhǔn)備得更加充分,。從過往經(jīng)驗(yàn)來看,，已經(jīng)成功的民營(yíng)銀行無不是從小買賣開始，兢兢業(yè)業(yè)一點(diǎn)點(diǎn)做起的,。民營(yíng)銀行應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)守風(fēng)險(xiǎn)底線,，找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),，才能做成真正專業(yè)化的銀行,。此外，設(shè)立民營(yíng)銀行也亟須配套制度跟進(jìn),。比如,，設(shè)立存款保險(xiǎn)制度，隔離銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),，確保存款人利益等,。但目前仍沒有一套完備的制度安排。只有完善相關(guān)制度,，保護(hù)好各方利益,，民營(yíng)銀行才能健康運(yùn)行，從而真正產(chǎn)生“鯰魚效應(yīng)”,。

　　《 人民日?qǐng)?bào) 》（ 2013年10月21日 18 版）

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