我國(guó)是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國(guó)家,。在4.3億戶家庭中,，住戶存款是主要的資產(chǎn)形式,。截至2014年末,，中國(guó)金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬(wàn)億元,。

然而,，公認(rèn)十分安全的一筆筆銀行存款,，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州42位銀行儲(chǔ)戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬(wàn)元存款僅剩少許甚至被“清零”,；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”,，近3個(gè)月就有存在農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向,。

存款怎么會(huì)丟失,？能找回來(lái)嗎,？該由誰(shuí)來(lái)負(fù)責(zé)？“新華視點(diǎn)”記者進(jìn)行了調(diào)查,。

“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng) “忽悠”銷售存款變“保單”

2014年初,，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲(chǔ)戶張先生查詢賬戶時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬(wàn)元存款竟然只剩幾塊錢,。他隨即向銀行方面投訴,，報(bào)案后，經(jīng)杭州市西湖區(qū)警方查明,，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲(chǔ)戶,，總計(jì)9505萬(wàn)元存款“不翼而飛”。

據(jù)警方及銀監(jiān)部門通報(bào),，近期,，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南,、安徽,、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行長(zhǎng)沙迎新支行的1.5億元存款失蹤,；今年1月10日，瀘州老窖又發(fā)布公告稱,，在工商銀行河南南陽(yáng)中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”,。

記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，儲(chǔ)戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過(guò)各種手段盜�,。�

－－“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng),。據(jù)杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷,，承諾可將資金以某種高利息的形式存入,。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié),，打著高利息旗號(hào)騙取存款,。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說(shuō)。

據(jù)介紹,，“存款大盜”專門針對(duì)各大銀行存款下手,。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí),，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上,。目前，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲,，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲,。

－－遭遇“忽悠”銷售,，部分存款變“保單”。據(jù)某國(guó)有銀行知情人士透露,，柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn),、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一,。

“存錢回來(lái)才發(fā)現(xiàn),，拿到的不是存款單而是保險(xiǎn)單。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者,，今年1月6日上午,，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬(wàn)元存入郵儲(chǔ)銀行南陵支行某營(yíng)業(yè)部，出具的“存單”卻是中國(guó)人壽保險(xiǎn)投保單,，還標(biāo)注為“銀行,、郵政代理專用”。

“保險(xiǎn)或理財(cái)銷售人員往往和銀行柜臺(tái)人員串通,，‘忽悠’銷售產(chǎn)品以分享提成,。”安徽一家小額貸款公司信貸負(fù)責(zé)人透露，有些高息存款其實(shí)就是非法集資,，即柜員違規(guī)將儲(chǔ)戶存款直接轉(zhuǎn)賬給缺錢的企業(yè),，從中賺取“中介費(fèi)”。

－－系統(tǒng)缺陷,、信息泄露,，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷,，或存款人信息泄露有關(guān),。”廣東勝倫律師事務(wù)所律師劉繼承說(shuō)。

人民檢察院案件信息公開(kāi)網(wǎng)顯示,，1月8日,，四川瀘州市人民檢察院對(duì)涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準(zhǔn)逮捕。嫌疑人僅通過(guò)偽造的銀行票證,，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款,。

問(wèn)責(zé)難 索賠“幾乎不可能”

“存款丟失后，大家最關(guān)心的是能否索賠追回,。”北京中銀律師事務(wù)所律師徐玉平說(shuō),，現(xiàn)實(shí)情況是，“幾乎不可能”,。

中國(guó)人民銀行關(guān)于執(zhí)行《儲(chǔ)蓄管理?xiàng)l例》的若干規(guī)定中明確表示,，“國(guó)家憲法保護(hù)個(gè)人合法儲(chǔ)蓄存款的所有權(quán)不受侵犯。”工商銀行,、農(nóng)業(yè)銀行等目前出具的存單內(nèi)容中,，也對(duì)銀行對(duì)存款的保管責(zé)任有明文規(guī)定,。但對(duì)存款冒領(lǐng)、丟失應(yīng)如何處理均沒(méi)有具體規(guī)定,。

面對(duì)存款冒領(lǐng),、丟失等質(zhì)疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責(zé)任推到員工個(gè)人甚至是“臨時(shí)工”身上,。

“確定是銀行,、儲(chǔ)戶還是員工個(gè)人的責(zé)任十分困難,。”劉繼承說(shuō),。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲(chǔ)銀行儲(chǔ)戶向記者反映，誤導(dǎo)銷售多發(fā)生在偏遠(yuǎn)地區(qū),，柜臺(tái)人員甚至折疊存單只露出簽名欄,，直接讓警惕性不高的儲(chǔ)戶簽名。

有些銀行聲稱冒領(lǐng)人提供了儲(chǔ)戶姓名,、開(kāi)戶時(shí)間,、賬號(hào)及住址等信息，因此責(zé)任在于儲(chǔ)戶泄露了個(gè)人信息,。“但從因果關(guān)系來(lái)看,，信息泄露不能說(shuō)明儲(chǔ)戶一定存在過(guò)錯(cuò)，銀行方面同樣可能造成儲(chǔ)戶信息泄露,，直接導(dǎo)致存款丟失,。”徐玉平說(shuō)。

例如,，根據(jù)湖南省公安廳通報(bào)，2005年,，湖南衡陽(yáng)市民胡某將1500萬(wàn)元存入工行湖南衡陽(yáng)市白沙洲支行,，不久后卻只剩下600元。經(jīng)公安機(jī)關(guān)調(diào)查,，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長(zhǎng)的弟弟,，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒，并在銀行順利掉包印鑒,，取走上千萬(wàn)存款,。

存款丟失后，獲賠更是艱難,，扯皮數(shù)年的情況司空見(jiàn)慣,。2008年，儲(chǔ)戶張某將900萬(wàn)元存入工商銀行江蘇揚(yáng)中支行,。存款到期后,，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營(yíng)業(yè)部主任何衛(wèi)華轉(zhuǎn)走,，用于償還個(gè)人債務(wù)。經(jīng)過(guò)6年訴訟后,，2014年,，二審法院認(rèn)定銀行無(wú)過(guò)失。

在湖南,、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中,，儲(chǔ)戶索賠同樣經(jīng)過(guò)多年也沒(méi)有說(shuō)法。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對(duì)簿公堂,。例如,，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜。事后盡管嫌疑人被捕,、部分失款被追回,，仍導(dǎo)致上市公司在當(dāng)年虧損3668萬(wàn)元。這意味著大部分損失依然由股東承擔(dān),。

“銀行拿他們沒(méi)辦法”,？

據(jù)杭州警方知情人士介紹，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后,，才會(huì)展開(kāi)大規(guī)模作案,。以本次在杭州作案被抓獲的團(tuán)伙為例，他們不僅在浙江省內(nèi)作案,，還曾在鄰近多省得手,，涉及的銀行包括國(guó)有大中銀行和地方小型農(nóng)信社。“盡管手法高度雷同,，銀行卻拿他們沒(méi)辦法,。”

中國(guó)社會(huì)科學(xué)院博士后郭華等專家表示，存款丟失越來(lái)越頻繁,，從中小銀行到國(guó)有大行,，一定程度上表明銀行對(duì)違法違規(guī)的警惕意識(shí)低下，技術(shù)升級(jí)遲緩,。理論上來(lái)說(shuō),，除了系統(tǒng)顯示錯(cuò)誤外，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕,。

根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》,，銀行銷售人員不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆,，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念,。但是，對(duì)于銷售人員的違規(guī)行為,，對(duì)機(jī)構(gòu)沒(méi)有明確的處罰規(guī)定,。

復(fù)旦大學(xué)金融研究院教授張宗新認(rèn)為,，儲(chǔ)戶與銀行間構(gòu)成的是儲(chǔ)蓄合同關(guān)系。儲(chǔ)戶存在銀行的錢,，如果被犯罪分子通過(guò)系統(tǒng)漏洞冒領(lǐng),，除非儲(chǔ)戶參與其中，否則銀行至少要承擔(dān)部分責(zé)任,。

然而在實(shí)際中,，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費(fèi)者自己取證，否則對(duì)“丟錢”不負(fù)責(zé),。“存錢時(shí)說(shuō)國(guó)有大行最可靠,，還有監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等‘高科技’保護(hù)，丟了錢又來(lái)找儲(chǔ)戶要證據(jù),、要錄音,。”廣東一家上市公司財(cái)務(wù)總監(jiān)表示，對(duì)類似案件應(yīng)采取舉證責(zé)任倒置,，由銀行自證沒(méi)有過(guò)失,。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士坦言，在沒(méi)有書(shū)面證據(jù)和錄音的情況下,，銷售人員往往不承認(rèn)存在誤導(dǎo),，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管，建全可疑交易監(jiān)測(cè)系統(tǒng),。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險(xiǎn)公司等第三方展開(kāi)‘合作’,，并享受提成，銀行方面至少應(yīng)當(dāng)為監(jiān)管不力承擔(dān)責(zé)任,。”(記者 杜放 方列 羅政)

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