我國是世界上居民儲蓄率最高的國家,。在4.3億戶家庭中，住戶存款是主要的資產形式,。截至2014年末,，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。

然而,，公認十分安全的一筆筆銀行存款,，近日卻在多地頻頻出現(xiàn)“失蹤”：浙江杭州42位銀行儲戶發(fā)現(xiàn)，自己的數(shù)百萬元存款僅剩少許甚至被“清零”,；瀘州老窖等知名企業(yè)存款也出現(xiàn)“異常”,，近3個月就有存在農業(yè)銀行、工商銀行的5億元不知去向,。

存款怎么會丟失,？能找回來嗎？該由誰來負責,？“新華視點”記者進行了調查,。

“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領 “忽悠”銷售存款變“保單”

2014年初，浙江杭州某城市商業(yè)銀行的儲戶張先生查詢賬戶時發(fā)現(xiàn)，自己戶頭上的200余萬元存款竟然只剩幾塊錢,。他隨即向銀行方面投訴,，報案后，經杭州市西湖區(qū)警方查明,，該案件共涉及多家商業(yè)銀行的42位儲戶,，總計9505萬元存款“不翼而飛”。

據警方及銀監(jiān)部門通報,，近期,，類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南,、安徽,、湖南等地屢屢發(fā)生：2014年10月，上市酒企瀘州老窖在中國農業(yè)銀行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤,；今年1月10日,，瀘州老窖又發(fā)布公告稱，在工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款出現(xiàn)“異常”,。

記者調查發(fā)現(xiàn),，儲戶的存款往往被不法分子乃至銀行內部人員通過各種手段盜取：

－－“存款大盜”與銀行“內鬼”合伙冒領,。據杭州市多位受害儲戶回憶,，自己存錢時均曾遇到銀行柜臺人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入,。“經調查,，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款,。”杭州西湖區(qū)警方相關負責人說,。

據介紹，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手,。銀行內部人員被買通后,，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上,。目前,，案件嫌疑人邱某已被杭州警方抓獲，另一嫌疑人何某也于今年1月4日在出逃期間被上海鐵路警方抓獲,。

－－遭遇“忽悠”銷售,，部分存款變“保單”。據某國有銀行知情人士透露,，柜面人員以各種方式變相銷售保險,、基金等產品,，也是存款“失蹤”的原因之一。

“存錢回來才發(fā)現(xiàn),，拿到的不是存款單而是保險單,。”安徽蕪湖市民宋先生告訴記者，今年1月6日上午,，從北京打工回鄉(xiāng)的他將攢下的5萬元存入郵儲銀行南陵支行某營業(yè)部,，出具的“存單”卻是中國人壽保險投保單，還標注為“銀行,、郵政代理專用”,。

“保險或理財銷售人員往往和銀行柜臺人員串通，‘忽悠’銷售產品以分享提成,。”安徽一家小額貸款公司信貸負責人透露,，有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規(guī)將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業(yè),，從中賺取“中介費”,。

－－系統(tǒng)缺陷、信息泄露,，存款被盜取。“存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷,，或存款人信息泄露有關,。”廣東勝倫律師事務所律師劉繼承說。

人民檢察院案件信息公開網顯示,，1月8日,，四川瀘州市人民檢察院對涉嫌騙取瀘州老窖存款的四人批準逮捕。嫌疑人僅通過偽造的銀行票證,，就成功從銀行騙取瀘州老窖公司上億元存款,。

問責難 索賠“幾乎不可能”

“存款丟失后，大家最關心的是能否索賠追回,。”北京中銀律師事務所律師徐玉平說,，現(xiàn)實情況是，“幾乎不可能”,。

中國人民銀行關于執(zhí)行《儲蓄管理條例》的若干規(guī)定中明確表示,，“國家憲法保護個人合法儲蓄存款的所有權不受侵犯。”工商銀行,、農業(yè)銀行等目前出具的存單內容中,，也對銀行對存款的保管責任有明文規(guī)定。但對存款冒領,、丟失應如何處理均沒有具體規(guī)定,。

面對存款冒領,、丟失等質疑，多數(shù)商業(yè)銀行往往將責任推到員工個人甚至是“臨時工”身上,。

“確定是銀行,、儲戶還是員工個人的責任十分困難。”劉繼承說,。安徽一些遭遇“存款變保單”的郵儲銀行儲戶向記者反映,，誤導銷售多發(fā)生在偏遠地區(qū)，柜臺人員甚至折疊存單只露出簽名欄,，直接讓警惕性不高的儲戶簽名,。

有些銀行聲稱冒領人提供了儲戶姓名、開戶時間,、賬號及住址等信息,，因此責任在于儲戶泄露了個人信息。“但從因果關系來看,，信息泄露不能說明儲戶一定存在過錯,，銀行方面同樣可能造成儲戶信息泄露，直接導致存款丟失,。”徐玉平說,。

例如，根據湖南省公安廳通報,，2005年,，湖南衡陽市民胡某將1500萬元存入工行湖南衡陽市白沙洲支行，不久后卻只剩下600元,。經公安機關調查,，該詐騙案件3名犯罪嫌疑人中包括該支行行長的弟弟，嫌疑人偽造了存款人留存在銀行的公司印鑒,，并在銀行順利掉包印鑒,，取走上千萬存款。

存款丟失后,，獲賠更是艱難,，扯皮數(shù)年的情況司空見慣。2008年,，儲戶張某將900萬元存入工商銀行江蘇揚中支行,。存款到期后，卻發(fā)現(xiàn)已被銀行營業(yè)部主任何衛(wèi)華轉走,，用于償還個人債務,。經過6年訴訟后，2014年,，二審法院認定銀行無過失,。

在湖南,、浙江等地發(fā)生的存款丟失案件中，儲戶索賠同樣經過多年也沒有說法,。一些“丟錢”的上市公司也屢屢與銀行對簿公堂,。例如，上市公司酒鬼酒2013年曾宣布在中國農業(yè)銀行杭州分行1億元存款被盜,。事后盡管嫌疑人被捕,、部分失款被追回，仍導致上市公司在當年虧損3668萬元,。這意味著大部分損失依然由股東承擔,。

“銀行拿他們沒辦法”？

據杭州警方知情人士介紹,，“存款大盜”往往在一地或一家銀行得手后,，才會展開大規(guī)模作案。以本次在杭州作案被抓獲的團伙為例,，他們不僅在浙江省內作案,，還曾在鄰近多省得手，涉及的銀行包括國有大中銀行和地方小型農信社,。“盡管手法高度雷同,，銀行卻拿他們沒辦法。”

中國社會科學院博士后郭華等專家表示,，存款丟失越來越頻繁,，從中小銀行到國有大行，一定程度上表明銀行對違法違規(guī)的警惕意識低下,，技術升級遲緩,。理論上來說,，除了系統(tǒng)顯示錯誤外,，丟錢現(xiàn)象完全能夠杜絕。

根據《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》,，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款,、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念,。但是,，對于銷售人員的違規(guī)行為，對機構沒有明確的處罰規(guī)定,。

復旦大學金融研究院教授張宗新認為,，儲戶與銀行間構成的是儲蓄合同關系。儲戶存在銀行的錢,，如果被犯罪分子通過系統(tǒng)漏洞冒領,，除非儲戶參與其中,，否則銀行至少要承擔部分責任。

然而在實際中,，商業(yè)銀行卻頻頻要求消費者自己取證,，否則對“丟錢”不負責。“存錢時說國有大行最可靠,，還有監(jiān)測系統(tǒng)等‘高科技’保護,，丟了錢又來找儲戶要證據、要錄音,。”廣東一家上市公司財務總監(jiān)表示,，對類似案件應采取舉證責任倒置，由銀行自證沒有過失,。

一位銀行業(yè)內人士坦言,，在沒有書面證據和錄音的情況下，銷售人員往往不承認存在誤導,，因此也需要督促銀行完善合同監(jiān)管,，建全可疑交易監(jiān)測系統(tǒng)。“現(xiàn)在一些基層員工甚至私下和保險公司等第三方展開‘合作’,，并享受提成,，銀行方面至少應當為監(jiān)管不力承擔責任。”(記者 杜放 方列 羅政)

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