■面對一些銀行理財經(jīng)理“高收益,、低風險”的忽悠，普通百姓要保持淡定,。投資類金融產(chǎn)品一般都有風險,，試圖通過理財一夜暴富是不現(xiàn)實的

　　最近,，朋友小鄭購買的某銀行一款理財產(chǎn)品到期，年化5.5%以上的預期收益率,，讓他很期待,。然而，資金到賬后,，小鄭仔細一算,，實際收益率只有4.5%左右，與此前的期待相差不少,，他有點失望,。

　　“你不理財，財不理你”,。居民收入水平提高,，個人理財需求出現(xiàn)爆發(fā)性增長。股票,、基金,、保險、黃金,，人們手里持有的投資產(chǎn)品越來越多。近幾年,，由于股市不景氣,，許多人將注意力投向購買銀行理財產(chǎn)品，試圖獲得穩(wěn)定,、可觀的收益,。但幾番“理”下來，不少人發(fā)現(xiàn),，銀行理財?shù)膶嶋H效果可能并不理想,。不僅僅是實際收益率可能低于預期，很多銀行理財產(chǎn)品甚至會出現(xiàn)虧損,。中國消費者協(xié)會曾接到投訴,，消費者稱自己在花旗銀行的理財專家?guī)椭�下購買了25萬元理財產(chǎn)品，一年后卻損失近12萬元,，心痛不已,。類似案例并不少見。

　　銀行理財產(chǎn)品預期收益與實際收益之間為何可能出現(xiàn)較大反差,？分析原因,，有個別銀行推銷理財產(chǎn)品時故意回避風險、夸大收益,、信息不透明等方面的誤導,，也與投資人預期偏高,、認知失誤等投資心理相關(guān)。

　　雖然同樣是銀行業(yè)務,，但銀行理財產(chǎn)品和存款有著本質(zhì)區(qū)別,。作為一種投資方式，理財產(chǎn)品依附于特定的市場條件和產(chǎn)品結(jié)構(gòu),，與投資標的,、市場走勢緊密相連，不僅存在收益風險和流動性風險,，還有本金風險,。金融產(chǎn)品的風險和收益總是成正比的，其承諾的收益越高,，承受的風險就越大,。一些理財經(jīng)理宣稱的那種“高收益、低風險”產(chǎn)品事實上是不存在的,。

　　上海普益投資顧問有限公司的監(jiān)測數(shù)據(jù)顯示,，今年10月21日至27日一周內(nèi)，金融市場共有770款銀行理財產(chǎn)品到期,，非保本型產(chǎn)品超過七成,，達558款。就實際到期年化收益率看,，超過10%的僅1款,，超過5%的也只有幾十款。那些非保本浮動收益型的理財產(chǎn)品,，都可能因為種種原因出現(xiàn)虧損,。即便是承諾能夠保本的理財產(chǎn)品，其實際收益也很可能比預期收益低不少,。

　　毫無疑問,，理財是增加家庭和個人財產(chǎn)的一個重要途徑�,？茖W理財,、善于理財，確實能夠獲得回報,，甚至財源滾滾,。但這需要專業(yè)知識，也需要市場歷練,，期望通過理財一夜之間成為百萬富翁是不現(xiàn)實的,。面對銀行理財經(jīng)理“高收益、低風險”的營銷宣傳,，咱老百姓要保持淡定,，購買理財產(chǎn)品時,，不僅要了解其投資期限、運作模式等基本信息,，還要弄清產(chǎn)品的收益類型,、投資標的，認真評估其存在的潛在風險,。一句話,，投資更理性，收益才靠譜,，那些一門心思“忽悠”的理財經(jīng)理也就少了誤導的空間,。

　　《 人民日報 》（ 2013年11月01日 18 版）

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