安享幸福美滿的晚年生活,，是每位老年人的期盼,，也是每個(gè)家庭的關(guān)切。

不久前,，中國銀保監(jiān)會和中國人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)工作的通知》(簡稱《通知》),，明確自今年11月20日起啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士分析,，此舉有利于加快推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展,，進(jìn)一步豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，為人們守護(hù)好養(yǎng)老錢提供更多選擇,。

利率略高于5年定期

養(yǎng)老儲蓄與老百姓熟悉的存款有啥區(qū)別?

據(jù)介紹,，存款是一種最基本、最常見的理財(cái)方式,。記者梳理發(fā)現(xiàn),，目前各大銀行普通定期存款利率，1年期多在1.75%—2%之間,、3年期和5年期多在2.75%—3.25%之間,，不設(shè)5年期以上的定期存款。在存款額度上,，定期存款通常要求50元以上,，一般不設(shè)上限。相比之下,，養(yǎng)老儲蓄顯然有所不同,。

從試點(diǎn)范圍看，《通知》要求,，自2022年11月20日起,，由工,、農(nóng)、中,、建4家大型銀行在合肥,、廣州、成都,、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn),，試點(diǎn)期限暫定一年。試點(diǎn)階段,，單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)總規(guī)模限制在100億元人民幣以內(nèi),。

從產(chǎn)品特征看，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取,、零存整取和整存零取三種類型,，產(chǎn)品期限分為5年、10年,、15年和20年四檔,，產(chǎn)品利率略高于大型銀行5年期定期存款的掛牌利率。儲戶在單家試點(diǎn)銀行特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品存款本金上限為50萬元,。

如何看待特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品的優(yōu)勢?

武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長董登新告訴本報(bào)記者,，個(gè)人養(yǎng)老需求的多元化，離不開金融產(chǎn)品供給的多元化,。經(jīng)過多年發(fā)展,，中國已初步建立起包括基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(第一支柱)、企業(yè)和職業(yè)年金(第二支柱),、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)(第三支柱)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系,。此次特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)，落腳點(diǎn)就在于豐富養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,，為百姓養(yǎng)老錢的保值增值提供更多渠道,。

“各類金融機(jī)構(gòu)已開發(fā)了多種類的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，如基金公司的養(yǎng)老目標(biāo)基金,、銀行理財(cái)子公司的養(yǎng)老理財(cái),、保險(xiǎn)公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)等。”董登新說,，相比主要為3個(gè)月,、6個(gè)月、1年,、3年,、5年等期限的銀行定期存款，此次試點(diǎn)的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品期限相對較長。這不僅可以與現(xiàn)有存款產(chǎn)品形成互補(bǔ),，還可以讓銀行擁有更大的信貸配置和運(yùn)作空間,，實(shí)現(xiàn)較高的收益率。

從相近產(chǎn)品的表現(xiàn)看,，居民對養(yǎng)老金融的需求十分可觀,。“8月18日，農(nóng)銀理財(cái)在北京,、青島,、重慶等城市推出第一期養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品。10天時(shí)間,，銷售規(guī)模就已經(jīng)接近80億元�,？梢�,，社會對這類產(chǎn)品是高度認(rèn)可的。”中國農(nóng)業(yè)銀行副行長林立說,，隨著老齡化加速,，加快發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱具有重要意義。

“性價(jià)比”是關(guān)注焦點(diǎn)

人們對養(yǎng)老儲蓄是如何看待的?

有的看重收益水平,。西安市民李海燕每個(gè)月退休金有3000元左右,，另外還有2000多元房租收入。每個(gè)月攢下的錢,，她都會買一些國債和低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品,，以備養(yǎng)老之用。“目前銀行長期理財(cái)產(chǎn)品相對比較少,，我會買一些5年期定期存款,，到期再續(xù)存�,！锻ㄖ氛f養(yǎng)老儲蓄的利率會略高于5年定期存款,，而且西安是試點(diǎn)城市之一，這很吸引我,。”李海燕說,，自己退休近3年，會考慮買一些15年甚至20年的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品,，“畢竟是儲蓄嘛,，買著安心。”

有的關(guān)注支取規(guī)則,。“我平時(shí)都是零存整取存到銀行,，能存多少是多少，就圖有個(gè)保障。”64歲的青島市民袁懷東說,，養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)包括青島,，而且試點(diǎn)又是率先在幾家國有大型商業(yè)銀行開展，自己準(zhǔn)備“嘗嘗鮮”,。“我看了一下政策,，感覺養(yǎng)老儲蓄的產(chǎn)品期限還是有點(diǎn)長。目前來看,，5年期的,，我肯定會買，但10年,、15年就有點(diǎn)拿不準(zhǔn)了,。我想，如果后續(xù)能有期限短一點(diǎn)的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品,，或者急用錢時(shí)能享受一個(gè)較為靈活的支取規(guī)則,，那就更好了。”袁懷東說,。

有的希望與其他產(chǎn)品“混搭”,。在北京從事金融工作的陳女士是一名“90后”，理財(cái)知識較為豐富,。她告訴記者,，自己前不久買了一些養(yǎng)老理財(cái)，也關(guān)注到了即將推出的養(yǎng)老儲蓄,。“養(yǎng)老儲蓄還是一個(gè)新鮮事物,。如果它能像定期存款那樣有較強(qiáng)保本機(jī)制，同時(shí)利息還能再高一些,，我就可以用它與其他養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行搭配,。”她說，從目前的信息看,，養(yǎng)老儲蓄將讓自己有更多平衡風(fēng)險(xiǎn),、期限與收益的機(jī)會。

招聯(lián)金融首席研究員董希淼認(rèn)為,，本次試點(diǎn)在5個(gè)城市開展,，涵蓋華東、華南,、西南和西北地區(qū),，有助于監(jiān)管部門通過試點(diǎn)了解和掌握不同區(qū)域儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求。同時(shí),，在4家大型銀行率先進(jìn)行養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn),，也有利于用足用好這些銀行的網(wǎng)點(diǎn)及規(guī)模優(yōu)勢,，最大限度地便利居民辦理業(yè)務(wù)。

“我國居民儲蓄率較高,，居民對養(yǎng)老錢保值增值較為關(guān)注,。試點(diǎn)過程中，應(yīng)進(jìn)一步豐富養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品種類,，優(yōu)化產(chǎn)品與期限結(jié)構(gòu),，提升‘性價(jià)比’。比如,，遇到儲戶急用錢的情況時(shí),，應(yīng)探索提供部分提前支取、存單質(zhì)押,、存單轉(zhuǎn)讓等服務(wù),，以更好地滿足廣大儲戶多元化需求。未來,，在試點(diǎn)基礎(chǔ)上,，可以適時(shí)增加試點(diǎn)產(chǎn)品規(guī)模和試點(diǎn)城市，將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他銀行,，為守護(hù)養(yǎng)老錢提供更多新選擇。”董希淼說,。

金融機(jī)構(gòu)積極響應(yīng)

眼下,，各試點(diǎn)銀行都在積極籌備養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。

記者在工商銀行APP上發(fā)現(xiàn),，“老齡專屬”功能模塊正在搭建,。中國工商銀行副行長鄭國雨表示，當(dāng)前是養(yǎng)老金融發(fā)展的重要戰(zhàn)略機(jī)遇期,。作為試點(diǎn)銀行之一,，工商銀行正積極主動落實(shí)《通知》各項(xiàng)要求，充分發(fā)揮專業(yè)化和綜合化服務(wù)優(yōu)勢,，加快推進(jìn)養(yǎng)老儲蓄項(xiàng)目研發(fā),、產(chǎn)品上線等工作，確保試點(diǎn)工作順利開展,。接下來,，工商銀行會在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，積極開展養(yǎng)老金融服務(wù)創(chuàng)新,，為豐富第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給,、滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求積極貢獻(xiàn)力量。

中國銀行副行長陳懷宇說,，該行正不斷創(chuàng)新養(yǎng)老個(gè)人金融服務(wù)產(chǎn)品,，面向“銀發(fā)客戶群”定制發(fā)行合規(guī)金融產(chǎn)品,，進(jìn)行適老化網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，開展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融產(chǎn)品和模式創(chuàng)新,。“《通知》發(fā)布以來,，中國銀行積極籌備特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)工作。一是按照監(jiān)管要求,，擬定試點(diǎn)方案準(zhǔn)備報(bào)送監(jiān)管機(jī)構(gòu);二是總分行成立工作推進(jìn)小組,，為試點(diǎn)工作提供充足的人力資源保障;三是推進(jìn)系統(tǒng)改造，目前主體功能已完成技術(shù)投產(chǎn),，部分外圍系統(tǒng)功能和調(diào)整將按計(jì)劃陸續(xù)投產(chǎn);四是開展制度和協(xié)議文本修訂工作;五是推進(jìn)業(yè)務(wù)正式開辦前的培訓(xùn)等準(zhǔn)備工作,。”陳懷宇說。

一些非試點(diǎn)銀行也十分關(guān)注養(yǎng)老儲蓄,，紛紛“熱身”,。

廣發(fā)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，比起青年群體,，中老年人的風(fēng)險(xiǎn)偏好較保守,，更注重財(cái)富的保值增值，持有儲蓄類產(chǎn)品的占比較高,。在實(shí)踐中,，很多老年人都十分關(guān)注產(chǎn)品的安全性和流動性，對產(chǎn)品的流動性及變現(xiàn)能力要求較高,，以備疾病治療等不時(shí)之需,。此次《通知》啟動特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)，有利于彌補(bǔ)中國養(yǎng)老制度的短板,，使中國養(yǎng)老金體系更加健全完善,，從而為消除老齡化社會后顧之憂提供堅(jiān)強(qiáng)的金融支撐。

“我們已根據(jù)養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擬發(fā)行的養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行系統(tǒng)開發(fā),，爭取早日取得養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)試點(diǎn)資格,。同時(shí)，作為中銀協(xié)養(yǎng)老金委員會的成員,，廣發(fā)銀行還將加緊部署準(zhǔn)備養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱業(yè)務(wù),，在產(chǎn)品、系統(tǒng)開發(fā),、投資者教育方面預(yù)先準(zhǔn)備,，以更好地服務(wù)人們對養(yǎng)老金融的需求。”該負(fù)責(zé)人說,。

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