來源：中國網(wǎng)　　　　　　　　　　　　2013-10-26

　　銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因為有沒有額度、有多大額度，而是因為資金投放的不規(guī)范、不合理,，在于銀行沒有真正將自己作為市場經(jīng)濟(jì)主體來對待。

　　作者：譚浩俊

　　近一段時間以來，有關(guān)信貸額度吃緊,、特別是部分銀行房貸停貸的消息，引起了社會各方面的廣泛關(guān)注,。

　　原本以為,，信貸吃緊可能與季末考核有關(guān)。但是,，10月份已經(jīng)過去了二十多天,，信貸額度吃緊的矛盾并沒有得到明顯改善。相反，在北京等地,，消費貸款也出現(xiàn)了利率上浮,、停貸等方面的現(xiàn)象。

　　對此,，一位專家向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者透露,，10月份某股份行信貸額度兩天就用完了。這位專家稱,，主要原因是前幾個月銀行信貸額度較高,，新增貸款量較大，而每年前期信貸額度較高是年末信貸收緊的主要原因,。這種現(xiàn)象,，預(yù)計要到明年元旦以后才會有所好轉(zhuǎn)。

　　所謂元旦以后好轉(zhuǎn),，還不是新的一年開始,，信貸額度可以適當(dāng)放寬，可以給所屬信貸機構(gòu)增加一些信貸指標(biāo),。

　　以信貸額度管理的方式,，控制信貸指標(biāo)，調(diào)節(jié)信貸節(jié)奏,，是目前各金融機構(gòu)最主要的調(diào)控手段,，也是最主要的掌控方法。但是,，實事求是地講,，這一模式在銀行目前的考核制度和管理體系下，已經(jīng)很難起到積極有效的控制作用,。很大程度上,，已對銀行信貸資金使用效率的提升和信貸結(jié)構(gòu)的改善產(chǎn)生了極為不利的制約與影響。

　　要知道,，從目前各銀行所屬機構(gòu)對信貸額度的調(diào)節(jié)和控制來看,，絕大多數(shù)基層銀行采取的都是壓制真正需要資金的企業(yè)和個人的貸款，來滿足所謂月末,、季末以及信貸額度不突破的需要,。譬如近一段時間頻頻傳出的個人住房貸款停貸、個人消費貸款停貸,、中小企業(yè)抽貸等,。相反，那些原本就已經(jīng)損害了信貸資金結(jié)構(gòu)的貸款,，如政府融資平臺,、開發(fā)企業(yè)和產(chǎn)能過剩行業(yè)等的貸款,，卻因為種種原因，特別是政府的干預(yù)無法得到糾正和壓減,。

　　顯然,，銀行在信貸資金投放過程中的嫌貧愛富、欺小傍大,，是造成信貸額度不斷出現(xiàn)緊張現(xiàn)象的主要原因之一,。因為，如果銀行能夠一碗水端平,，能夠按照市場規(guī)律要求,，公平地對待每一位客戶，并依據(jù)企業(yè)和個人的資金需求狀況,，發(fā)放信貸資金,，安排信貸額度，就不可能頻繁出現(xiàn)信貸額度吃緊的現(xiàn)象,，也不會出現(xiàn)貸款發(fā)放大起大落的問題,，更不可能出現(xiàn)諸如“錢荒”這樣的令人擔(dān)憂的矛盾。

　　問題就在于銀行在信貸資金投放過程中,，并不是按照市場的規(guī)范要求和企業(yè),、個人的實際需要，而完全是出于自身利益和眼前利益的考慮,，是完全的不規(guī)范操作方式,。

　　而造成銀行信貸額度頻頻吃緊的另一個重要原因，就是現(xiàn)行考核機制引發(fā)的有錢就大吃大喝,、揮霍浪費，沒錢就省吃儉用,、甚至將一天三頓飯改成兩頓飯,、一頓飯。

　　想一想,，雖然年初企業(yè)需要備貨等,，可能對信貸資金的需求有所增加，但是,，也絕對沒有達(dá)到銀行信貸資金如此前松后緊的程度,。特別是近幾年來，信貸資金投放前松后緊的現(xiàn)象已經(jīng)到了完全沒有市場元素的地步,。如此,，信貸資金投放還有什么規(guī)律與市場可言呢？

　　實際上,，從近年來銀行年初所投放的信貸資金情況看,，前松后緊的矛盾所以越來越嚴(yán)重,、信貸額度吃緊的現(xiàn)象所以頻繁出現(xiàn)，很關(guān)鍵的一點,，就是銀行向政府融資平臺投放的資金太多,，滿足政府政績工程需要的痕跡太濃。更直接地說,，就是銀行受制于政府的行為太過明顯,。

　　必須注意的是，如果銀行真的是符合現(xiàn)代企業(yè)制度要求的市場經(jīng)濟(jì)主體,，就應(yīng)當(dāng)按照市場規(guī)律投放信貸資金,，而不只是考慮眼前利益、局部利益和個體利益,，就要充分考慮到信貸資金的結(jié)構(gòu),、效率和風(fēng)險，而不是過度向政府融資平臺,、大企業(yè)和開發(fā)企業(yè)等傾斜,，而更應(yīng)當(dāng)向?qū)嶓w企業(yè)、特別是中小企業(yè),、小微企業(yè)傾斜,。也只有信貸結(jié)構(gòu)合理了，能夠充分體現(xiàn)市場特征了,，信貸額度吃緊的矛盾,，也就自然而然地解決了。

　　問題是,，銀行目前的考核體系,，并不支持銀行按照市場規(guī)律辦事。因為,，所謂的月度,、季度、年度考核,，都只考核規(guī)模和利潤,，而不考核結(jié)構(gòu)和效率。那么,，對經(jīng)營者來說,，也就只能將重點鎖定在擴(kuò)大貸款規(guī)模和爭取利潤最大化了。運行和操作成本相對較高的中小企業(yè),、小微企業(yè),，也自然而然地難以得到銀行的有效支持了。即便支持,，也必須通過增加融資成本來滿足銀行利潤增長的需要,。

　　所以,，銀行出現(xiàn)的信貸額度頻繁吃緊的問題，決不是因為有沒有額度,、有多大額度,，而是因為資金投放的不規(guī)范、不合理,，在于銀行沒有真正將自己作為市場經(jīng)濟(jì)主體來對待,。而要解決這一問題，最有效的辦法就是加大改革力度,，讓民營銀行來對國有絕對壟斷與控制產(chǎn)生沖擊和影響,。讓銀行不再圍著額度轉(zhuǎn)，而是一切圍繞市場轉(zhuǎn),。

　　http://opinion.china.com.cn/opinion_44_85344.html

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