中小企業(yè)是國民經(jīng)濟和社會發(fā)展的生力軍,，是擴大就業(yè)、改善民生,、促進創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的重要力量,。近年來，金融機構持續(xù)加大對中小微企業(yè)等重點領域的金融支持,，普惠小微貸款呈現(xiàn)量增,、面擴,、價降的局面。當前,，面對疫情影響,，如何進一步創(chuàng)新金融產品和服務，為中小企業(yè)發(fā)展增添底氣和信心?本報記者赴重慶,、成都,、溫州等地進行了采訪。

——編者

商業(yè)價值增信,，企業(yè),、銀行雙贏

“沒抵押沒擔保，靠商業(yè)信用,，我們公司貸到了300萬元,，真是一場及時雨!”重慶九福汽車銷售服務有限公司總經(jīng)理蔡洋說。

九福汽車公司位于重慶市渝中區(qū),，主要生產汽車零部件。不久前,，公司與供貨商簽訂了購銷合同,，需墊款300多萬元�,？涩F(xiàn)有流動資金不夠,，想向銀行貸款，卻又沒有足夠抵押物,。

一籌莫展之際,，中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款救了九福汽車公司的急。在沒有抵押的情況下,，工商銀行重慶分行兩路口支行工作人員根據(jù)企業(yè)信用和在工行的長期結算記錄,，3個工作日內就發(fā)放了貸款。

除了九福汽車,，重慶還有不少中小企業(yè)獲得了這樣的信貸支持,。2018年以來，為緩解中小企業(yè)融資難,，重慶市啟動中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款改革試點,。重慶市經(jīng)信委、重慶銀保監(jiān)局與金融機構磋商,，搭建專用網(wǎng)絡平臺,，讓企業(yè)憑借商業(yè)價值融資增信，獲得不需要抵質押和擔保的純信用貸款,。

對銀行來說,，這也是一個雙贏的結果,。“我們開拓了貸款業(yè)務，贏得了更多客戶,。”工商銀行重慶分行負責人表示,，截至2022年5月，分行累計為2037個客戶發(fā)放商業(yè)價值信用貸款39.28億元,。

既要鼓勵創(chuàng)新,，也要防范風險。沒有抵押,，怎么控制風險呢?重慶市經(jīng)信委融資服務處副處長強華松告訴記者,，關鍵在科學衡量企業(yè)商業(yè)價值，強化貸前審查,。市經(jīng)信委采用“模型+數(shù)據(jù)”方式,，建立企業(yè)評價體系，包括健康經(jīng)營能力,、研發(fā)投入占營收比例等20多項指標和1張負面清單,，對重大稅收違法等風險企業(yè)一票否決。

貸前嚴格把關,，貸中,、貸后也要動態(tài)監(jiān)管。重慶市經(jīng)信委及時接入獲貸企業(yè)數(shù)據(jù),，構建風險預警模型,，并結合以前的年度數(shù)據(jù)，綜合判斷企業(yè)風險,。“從已有情況來看,，貸款壞賬率處于健康水平，風險可控,。”強華松表示,。

截至目前，重慶中小企業(yè)商業(yè)價值信用貸款試點已基本覆蓋全市各區(qū)縣,，累計幫助超7200家中小企業(yè)獲得金融機構授信超89億元,。

白名單管理，完善服務體系

去年底,，位于四川省成都市龍泉驛區(qū)的廣樂食品有限公司出現(xiàn)了資金短缺,。企業(yè)財務部負責人鐘艷萍正著急時，在當?shù)卣�務服務中心看到關于“蓉易貸”的介紹,。

“我們公司之前就被納入白名單,，但沒貸過款。”鐘艷萍試著撥通了龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務中心市場推廣專員劉豪杰的電話。

劉豪杰了解企業(yè)的具體情況后,，連忙聯(lián)系了成都農商銀行龍泉支行,。一番對接下來，服務中心成功幫企業(yè)申請到了銀行貸款,。

不用抵押物,，僅提交納稅證明和企業(yè)基本信息等幾項材料，3天后,，一筆600萬元的貸款就打到了企業(yè)賬戶,。

原來，2020年10月,，成都市開始推行“蓉易貸”普惠金融產品,。成都市地方金融監(jiān)管局副局長程樺介紹，目前通過“蓉易貸”服務中心,，為企業(yè)提供融資服務,，同時篩選入庫白名單企業(yè)超過1.4萬戶。“白名單企業(yè)由相關產業(yè)主管部門篩選出來,，能獲得優(yōu)先支持,，一般在首次聯(lián)系后3個工作日便能辦結貸款。”程樺說,。

據(jù)介紹,，入選白名單的企業(yè)需符合中小微企業(yè)的規(guī)模要求，無不良信用記錄,。“對于擁有自主知識產權核心技術,、支持農村一,、二,、三產業(yè)發(fā)展的行業(yè)企業(yè)，我們還會優(yōu)先給予準入,。”程樺表示,，每個季度，會對白名單企業(yè)進行動態(tài)增補,，當企業(yè)發(fā)生惡意逾期等行為時,，會被移出白名單。

龍泉驛區(qū)“蓉易貸”服務中心負責人胡德金介紹,，廣樂食品有限公司屬于發(fā)展農村第二產業(yè)的支持范疇,，信用狀況好，因而被納入了白名單管理,。

在具體操作機制上,，“蓉易貸”服務中心與相關銀行、擔保公司等合作,，梳理符合條件的金融產品,，納入“蓉易貸”范疇,。“僅龍泉驛區(qū)就已經(jīng)與12家銀行開展合作，梳理出了49個金融產品,，為相關企業(yè)提供融資服務,。”胡德金說。據(jù)統(tǒng)計,，截至目前,，“蓉易貸”已累計為成都3.34萬戶中小微企業(yè)提供支持，累計投放金額481.45億元,。

為防范化解金融風險,，成都市設立了“蓉易貸”風險補償資金池，用于擔保費率補貼,、政府分擔的風險損失補償?shù)取?ldquo;由于前期以白名單制度對企業(yè)進行了篩選,，目前還沒有逾期貸款和壞賬的發(fā)生。”程樺表示,，下一步,，成都市將加大對“蓉易貸”的宣傳力度，將更多符合條件的中小微企業(yè)納入支持范疇,。

科創(chuàng)指數(shù)賦能,，激活輕資產

浙江氣派智能科技有限公司位于溫州市國家大學科技園，是一家智能電器和電源設備加工制造企業(yè),，目前在智能水槽式洗碗機細分領域有160余項專利,。公司本想在商用清洗過濾機領域一展拳腳，卻在融資時碰了壁,。“企業(yè)缺少固定資產,，廠房也是租的，所以很難在銀行獲得貸款,。”企業(yè)負責人林良寶說,。

去年7月，溫州市科技局,、財政局,、銀保監(jiān)分局聯(lián)合鹿城、甌海,、龍灣3個區(qū)政府,，推動開展科技金融服務聯(lián)盟等創(chuàng)新試點。針對科技企業(yè)融資難題,，溫州銀保監(jiān)分局,、科技局等部門聯(lián)合開發(fā)“科創(chuàng)指數(shù)”評價體系，推出創(chuàng)新能力、創(chuàng)新產出,、創(chuàng)新融合3個方面10項指標,，對企業(yè)的科技創(chuàng)新能力進行評價賦分，聯(lián)合金融機構開展相應授信貸款,。

今年2月,，甌海區(qū)先行試點運行“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式，由試點銀行甌海農商銀行向區(qū)內科技企業(yè)授信20億元,。甌海農商銀行走訪了解到林良寶的融資需求后,，經(jīng)“科創(chuàng)指數(shù)”賦分測算，氣派智能獲得83分,，信用良好,。通過銀行審查后，400萬元的“科創(chuàng)指數(shù)貸”一天就到了企業(yè)賬戶,。

“‘科創(chuàng)指數(shù)’通過科技企業(yè)的幾個關鍵指標,，比如是否為國家級、省級高新技術企業(yè),，以及研發(fā)投入占比,、人才梯隊建設等，讓指數(shù)成為量化工具,。這些信息由官方印證,，也多了一份保險。”溫州市科技局相關負責人介紹,。

甌海農商銀行公司金融部負責人蔡橋密介紹,，基于“科創(chuàng)指數(shù)”，銀行建立了符合本行風險偏好的貸款準入模型,，對虛假納稅,、提供虛假材料等情況采取一票否決制;并且在用信后持續(xù)跟蹤企業(yè)貸后情況，在1個月內安排客戶經(jīng)理再次上門走訪,。試點運營以來,，“科創(chuàng)指數(shù)貸”沒有出現(xiàn)不良貸款和壞賬,，在甌海區(qū)實現(xiàn)預授信支付全覆蓋,。

截至目前，甌海農商銀行已為甌海區(qū)1082家科技企業(yè)授信11.10億元,，發(fā)放貸款337家,，貸款額度3.59億元。接下來,，溫州將在全市推廣“科創(chuàng)指數(shù)”融資模式,，預授信額目標為100億元。

《 人民日報 》( 2022年06月16日 12 版)