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　　貨幣與銀行

　　一、貨幣,、信用與貨幣供給

　　(一)貨幣

　　貨幣有狹義貨幣與廣義貨幣之分,。

　　狹義貨幣是指流通中的現(xiàn)金和可開支票的活期存款的總和,，可以直接用作支付手段。

　　廣義貨幣還包括定期存款和儲蓄存款,，因為定期存款和儲蓄存款在履行一定的手續(xù)后可以變?yōu)榛钇诖婵睢?/p>

　　(二)信用

　　信用是借款和貸款相結(jié)合的價值運動,，當(dāng)借貸的貨幣在貸者和借者之間轉(zhuǎn)移時，所有權(quán)和使用權(quán) 相分離,，貸者讓渡的是貨幣的使用權(quán)而不是所有權(quán),。由于這種分離要求有借有還，因此,，信用活動是 以償還為條件的,。在信用交易中，借者必須付出一定的利息,，作為取得貨幣使用權(quán)的代價,。可見,，還本,、付息是信用的兩個基本特征。

　　隨著商品貨幣關(guān)系的發(fā)展,，信用形式也不斷完善,。在發(fā)達的市場經(jīng)濟條件下，主要有商業(yè)信用,、 銀行信用,、國家信用、民間信用,、國際信用,，以及消費信用、租賃信用等形式,。

　　(三)貨幣供給

　　1.銀行存款的準(zhǔn)備金

　　商業(yè)銀行可以把絕大部分存款用于貸款等盈利活動,，只需要保留一部分存款作為應(yīng)付提款需要 的準(zhǔn)備金。這種經(jīng)常保留的支付取款的一定金額,，稱為存款準(zhǔn)備金,。每個國家對存款準(zhǔn)備金都有法 律上的規(guī)定，法律規(guī)定的銀行存款必須持有的準(zhǔn)備金,，稱為法定準(zhǔn)備金,，準(zhǔn)備金與存款的比例稱為法 定準(zhǔn)備金率。法定準(zhǔn)備金存放在中央銀行的存款賬戶上,，但很多銀行還保留一部分庫存現(xiàn)金,，稱為超 額準(zhǔn)備金。

　　2.銀行貸款轉(zhuǎn)化為客戶的活期存款

　　企業(yè)在得到商業(yè)銀行的貸款以后，通常并不立即取出現(xiàn)金,，而把這筆貸款作為活期存款存人同自 己有往來的商業(yè)銀行，以便在需要付款時可以隨時開出支票,。這樣,，銀行貸款的增加，實際上就意味 著活期存款的增加,，也就是貨幣供給的擴大,。

　　3.銀行存款的乘數(shù)作用

　　根據(jù)法定存款準(zhǔn)備金率，存款創(chuàng)造的功能放大,。

　　4.中央銀行與貨幣供給

　　中央銀行是代表政府管理銀行體系的最高金融機構(gòu),，它對貨幣供給具有最終決定作用。商業(yè)銀 行體系創(chuàng)造存款的能力,，取決于法定準(zhǔn)備金率和可能得到的原始存款,，而中央銀行對這兩個決定因素 都能加以控制，因為它同時具有法定準(zhǔn)備金率的制定權(quán)和貨幣的發(fā)行權(quán),，成為貨幣供給的最高控制者 和最終供給者,。

　　商業(yè)銀行由于具有貨幣擴張機制，形式上充當(dāng)著社會貨幣的直接供給者,，而中央銀行由于擁有貨 幣發(fā)行權(quán),，實際上成為社會貨幣的最終供給者。

　　二,、利率

　　(一)利率體系

　　利率是利息率的簡稱,，指借貸期內(nèi)所形成的利息額與所借貸資金額之比。在市場經(jīng)濟中,，利率有 多種形式,，各種利率之間存在密切聯(lián)系，形成一個有機的利率體系,。構(gòu)成利率體系的利率有以下幾 種：(1)基準(zhǔn)利率;(2)市場利率;(3)名義利率與實際利率;(4)固定利率與浮動利率;(5)一般利率與優(yōu)惠利率,。

　　(二)利率水平的影響因素

　　1.貨幣供求

　　資金供求狀況是影響利率變動的一個重要因素，它決定著某一時期利率的高低,。

　　2.通貨膨脹

　　通貨膨脹意味著貨幣貶值,，從而影響貨幣購買力。

　　3.中央銀行的再貼現(xiàn)率

　　中央銀行的再貼現(xiàn)率,，通常是利率體系中的基準(zhǔn)利率,，它的變動會對利率體系產(chǎn)生決定性影響。

　　4.國家經(jīng)濟政策

　　由于利率的變動對經(jīng)濟發(fā)展有很大影響,，各國政府把利率作為宏觀調(diào)控的重要工具,。

　　5.國際市場利率水平

　　在一個開放經(jīng)濟中，利率的變動會受國際因素的影響,，特別是在資本的國際流動日益頻繁,、流動 規(guī)模愈來愈大的情況下,，國際因素對利率的影響會愈來愈大。

　　(三)利率與其他經(jīng)濟因素的聯(lián)系

　　1.利率與儲蓄

　　人們的收人,，一部用于消費,，一部分用于儲蓄，而收人用于消費和儲蓄的比例會受到利率的影 響,。因為利率是儲蓄者以借貸資金形式提供儲蓄所獲得的收益,，利率高，收益就高,，收人用于即期消 費的機會成本就高,。因此,提高利率有限制消費、鼓勵儲蓄的作用,，而降低利率則會限制儲蓄,、鼓勵 消費。

　　2.利率與投資

　　利率對投資者來說代表著資金的成本,，利率愈高,，資金的成本愈高，投資的收益就愈少,。因而提 高利率,，就會抑制投資，降低利率,，則會刺激投資,。

　　3.利率與通貨膨賬

　　當(dāng)利率過低時，投資需求將超過儲蓄供給,，引起投資品價格上漲,，導(dǎo)致通貨膨脹，而提高利率,，則 可抑制通貨膨脹,。因此，在通貨膨脹時期,，提高利率可以控制總需求;在經(jīng)濟蕭條時期,，則降低利率刺 激總需求，以促進經(jīng)濟復(fù)蘇,。

　　4.利率與金融機構(gòu)

　　如果利率發(fā)生變動,，金融機構(gòu)就會進行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，在貸款和購買政府債券之間進行轉(zhuǎn)換,。

　　5.利率與對外經(jīng)濟

　　在開放經(jīng)濟中,，利率受國際因素的影響，同時也影響對外經(jīng)濟活動。

　　三,、我國的金融機構(gòu)

　　經(jīng)過三十多年改革開放,，我國已經(jīng)基本形成了以中國人民銀行為領(lǐng)導(dǎo)、國有商業(yè)銀行為主體,、多種金融機構(gòu)并存的金融體系,。

　　1.中國人民銀行

　　中國人民銀行是我國的中央銀行，是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下制定和實施貨幣政策,，參與金融業(yè)監(jiān)督管理 的國家機關(guān)。中國人民銀行是發(fā)行的銀行,、銀行的銀行,、政府的銀行。

　　中國人民銀行的分支機構(gòu)根據(jù)履行職責(zé)的需要而設(shè)立,。作為派出機構(gòu),，它們根據(jù)中國人民銀行 的授權(quán)，從事轄區(qū)內(nèi)的金融監(jiān)督管理,，承辦有關(guān)業(yè)務(wù),。

　　2.政策性銀行

　　政策性銀行是由政府投資設(shè)立、根據(jù)政府決策專門從事政策性金融業(yè)務(wù)的銀行,。政策性銀行不 以盈利為目的,，并根據(jù)具體分工的不同，服務(wù)于特定的領(lǐng)域,。

　　我國現(xiàn)有三家政策性銀行：(1)國家開發(fā)銀行;(2)中國進出口銀行;(3)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行,。

　　3.國有商業(yè)銀行

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